Что нужно знать о поручительстве при оформлении кредита?

Выдавая кредиты, банки хотят защитить свои деньги. Для этого они просят или залог, или поручителя. Как правило, люди, берущие на себя поручительство, формально относятся к своей роли. По их мнению, платить по договору будет тот, кто берет деньги в кредит. Но, если условия договора нарушаются - и должник не исполняет своих обязательств, - эти самые обязательства переходят к поручителю. Однако не стоит сразу впадать в отчаяние. Поручитель обладает не только обязанностями, но и правами.

Какую функцию выполняет поручитель?

Поручительство — это подстраховка банка. Лицо, выступающее в данной роли, добровольно принимает на себя обязательства по исполнению кредитного договора, если сам заемщик не в состоянии погасить по нему долги. Такой статус приносит только стресс, поскольку приходится отвечать за человека, который однажды может переложить все кредитное бремя на тебя. Поэтому лучше эту роль на себя сразу не примерять.

Но, если решились выступить в роли поручителя, следует понимать:

  • поручительство действует до конца кредитного договора;
  • отказаться от поручительства после подписания договора в одностороннем порядке нельзя. Потребуется согласие не только банка, но и заемщика.

Если физическому лицу выдается кредит с поручителем, то в этом качестве обычно выступает тоже физлицо. Наличие родственной связи между такими участниками соглашения банк не берет во внимание. Организации поручителями бывают только при получении кредита другой компанией. Юрлица почти никогда не берут на себя риски по кредитным договорам физлиц.

За что отвечает поручитель?

Ответственность поручителя идентична ответственности самого заемщика. Иными словами, если получатель кредита не в состоянии его погасить, данная обязанность переходит к поручителю.

Но в таких случаях в силу вступает принцип субсидиарности. Т.е. на поручителя возложат обязанность выплачивать задолженность по кредитному договору только по решению суда. Если суд вынесет решение о взыскании денег с поручителя, ему придется платить. В случае отказа с него принудительно взыщут необходимые суммы.

Какие риски несет в себе поручительство по кредитному договору?

Роль поручителя приносит физлицу серьезные риски:

  • поручителю придется гасить чужие долги, если сам должник не в состоянии это делать;
  • поручитель рискует своей кредитной историей. Если основной заемщик не платит по счетам, это сказывается на кредитной истории лица, которое за него поручилось;
  • поручитель не сможет получить новый кредит, пока не погасит тот, за который поручился.

Сколько времени действует поручительство?

Как правило, поручительство длится, пока действует кредитный договор. Но этот срок может быть изменен:

  • действие поручительства прекращается через год после совершения последнего платежа по кредитному договору — если информация о сроке действия поручительства нигде не была отражена, и при отсутствии исковых претензий от банка;
  • автоматическое прекращение поручительства — если условия кредитного договора изменились, а поручителя не поставили в известность;
  • действие поручительства прекращается после смерти заемщика — при условии, что есть наследники, вступающие в наследство. И это означает, что они принимают на себя все обязательства по кредитному договору умершего заемщика.

Полное освобождение от поручительства наступает спустя 3 года после прекращения всех обязательств, если только кредитное учреждение не выдвинуло еще требования.

Может ли поручитель уменьшить бремя ответственности по чужим долгам?

Если поручителю банк всё-таки предъявил требования, тогда стоит попытаться облегчить бремя обязательств по поручительству:

  • необходимо выяснить причину неисполнения основным заемщиком условий кредитного договора, и как он собирается дальше поступать;
  • если трудности временные, поручителю лучше оказать помощь должнику. Речь идет о внесении платежей по кредиту, но от своего имени;
  • в любом случае необходимо обратиться за помощью в саму кредитную организацию — с просьбой о пересмотре условий кредитования. Это будет полезно и поручителю, особенно, если у него нет ресурсов для гашения чужих долгов;
  • в случае, если банк уже обратился в суд, нужно потребовать, чтобы кредитная организация предоставила право возвращения только основной суммы долга, а проценты следует попробовать списать. 

На что имеет право поручитель?

Интересы поручителя закон тоже защищает. В случае если он вынужден погасить обязательство за другого человека, поручителю дается право вернуть эти деньги в судебном порядке. Нужно только предоставить в суде документальное подтверждение погашения задолженности по кредитному договору за третье лицо. Взыскать такие деньги на самом деле, даже через суд, может оказаться сложно. Однако, если кредит брался под залог активов, тогда у поручителя есть право потребовать передачу этого имущества в свою собственность.

Можно ли избежать проблем, выступая поручителем?

Такая роль — серьезное бремя. Поэтому, если берется кредит с поручителем, участвовать в данной сделке можно лишь при наличии твердой уверенности в финансовой устойчивости заемщика и в его ответственности. Но даже это не защищает поручителя. Нужно понимать: поручительство всегда сопряжено с большими рисками.

И, если в итоге банк возложил обязанность гасить долги за третье лицо, обращайтесь за юридической помощью. Квалифицированно помочь сможет ООО «ЦПС Гермес». Профессиональные юристы готовы защищать интересы клиента, даже в суде. Более того, если долг по чужому кредитному договору уже начали взыскивать, специалисты «ЦПС Гермес» помогут списать эту задолженность через процедуру банкротства физ лиц.

Рассказать друзьям: